近年來，隨著反洗錢、反詐騙等監(jiān)管要求不斷加強，也基於保護客戶資金安全需要，銀行機構普遍強化了對儲戶資金的管控力度，常見措施包括降低轉賬限額、管控賬戶等，但在執(zhí)行過程中出現(xiàn)過度限制取款轉賬、濫用賬戶凍結權限等現(xiàn)象，引發(fā)了廣泛的社會關注和儲戶的強烈不滿，據(jù)銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2023年涉及賬戶不當凍結的投訴達4.2萬件，同比上升63%；2024年金融消費者投訴總量同比增長33%，其中銀行卡凍結問題是投訴熱點。在今年的全國兩會上，得到了全國政協(xié)委員、廈門市副市長張志紅的關注。
她表示，出現(xiàn)這些問題主要由於賬戶管控不夠精準、跨部門溝通和共享機制不順暢、告知義務履行不夠充分以及申述渠道不夠暢通的原因。她提出：
一、應深化金融科技應用，提高風險識別精準性
依託國家反詐大數(shù)據(jù)平臺，系統(tǒng)收集並提供權威、規(guī)範的反詐基礎數(shù)據(jù)。整合各部委現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫資源，涵蓋金監(jiān)總局掌握的銀行保險機構EAST數(shù)據(jù)、人行掌握的可疑交易報告及徵信數(shù)據(jù)、網聯(lián)掌握的支付機構數(shù)據(jù)、市場總局掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)、工信部門掌握的通信數(shù)據(jù)、公安及民政部門掌握的居民數(shù)據(jù)、人社部門掌握的社保數(shù)據(jù)等，實現(xiàn)涉詐數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。由銀行監(jiān)管部門指導銀行機構運用金融科技手段優(yōu)化AI風控模型建設，藉助AI模型實現(xiàn)對交易背景的穿透式分析、用戶的行為特徵、交易習慣分析、用戶身份信息分析等，對潛在的詐騙風險進行精準評估，供銀行進行有效管控。
二、強化跨部門協(xié)同，增強溝通和共享效率
明確銀行與司法機構在賬戶管控、用戶諮詢、異議處理方面的權責劃分，探索建立司法機關與銀行機構協(xié)同的快速處理路徑。建立常態(tài)化溝通機制，定期通報賬戶風險案件、共享監(jiān)管動態(tài)及司法裁判標準，協(xié)調解決賬戶凍結、執(zhí)行異議等普遍性複雜問題。
三、改進調整考核機制，維護銀行和儲戶雙方權益
構建科學、全面、動態(tài)的考核體系，避免僅以涉案賬戶數(shù)量作為單一考核標準，而應綜合考量數(shù)量、金額、基數(shù)及攔截涉詐資金的成效等多重因素。建立激勵和問責機制，對於風險防控和處置表現(xiàn)出色的銀行給予正向激勵，將誤凍率和無理限制交易等非法定處置行為納入問責範圍。 完善賠償機制及標準，銀行機構對無正當理由誤凍結資金的行為，應及時解除並支付適當違約金。
四、優(yōu)化管控流程機制，建立應急綠色通道
轉賬限額調整及賬戶管控，除涉及保密情況外，應立即通過多種渠道通知客戶原因、處理流程和申訴渠道，以便針對性申訴，對於無依據(jù)凍結第一時間予以解凍。設置綠色通道，當客戶有合理的大額取款如突發(fā)人身損害事故、醫(yī)療需要、經營急需時，銀行應設立專門的快速審批通道，合理滿足客戶需求。 優(yōu)化糾紛解決機制，在各地「金融糾紛調解中心」「金融消費者保護平臺」等探索增設「銀行賬戶權益保護」內容，優(yōu)化處理流程，以推動爭議快速處置。
五、加強反詐騙宣傳教育，提升合規(guī)使用賬戶能力
通過警銀合作、政企合作、社區(qū)管理等多種方式，開展內容全面、形式生動、緊跟新型詐騙手法（例如AI深度偽造詐騙）的反詐騙宣傳。針對老年人、學生、上班族等不同群體，實施精準宣傳策略，大力提升公眾的防騙意識和合規(guī)使用賬戶的能力，從源頭上減少賬戶管控誘因。（記者 胡薇）
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