2024年9月2日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（1658.HK）在北京召開(kāi)2024年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。上半年，該行錄得純利488.15億元（人民幣，下同），營(yíng)業(yè)收入1769.19億元，其中利息凈收入和其他非利息凈收入均實(shí)現(xiàn)了正增長(zhǎng)。
在發(fā)布會(huì)上，記者觀察到，郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)尋求發(fā)展新機(jī)遇，管理層團(tuán)結(jié)一心，強(qiáng)長(zhǎng)板、補(bǔ)短板、重文化，將創(chuàng)新融入日常經(jīng)營(yíng)工作中。近100分鐘的坦誠(chéng)分享和溝通，展現(xiàn)了該行奮力拚搏的姿態(tài)、蓬勃向上的隊(duì)伍風(fēng)貌，以及內(nèi)生驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新變革新圖景。
頂圖圖說(shuō)：郵儲(chǔ)銀行中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)。
經(jīng)營(yíng)韌性足 「量?jī)r(jià)險(xiǎn)」有效平衡
「郵儲(chǔ)銀行持續(xù)強(qiáng)化股東回報(bào)，自2018年將分紅比例提升到30%後至今保持穩(wěn)定，H股上市以來(lái)累計(jì)分紅超過(guò)1400億元?！灌]儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍表示，今年該行的中期分紅比例擬與其他大行保持一致。
他坦言，郵儲(chǔ)銀行有一張比較獨(dú)特的資產(chǎn)負(fù)債表，利率上行的周期，相對(duì)有更大的爆發(fā)力，利率下行周期，壓力可能就比同業(yè)更大。作為一家零售銀行，按揭貸款及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)佔(zhàn)比較高，也客觀上使該行去年以來(lái)受到了更大影響。
截至6月末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額達(dá)16.41萬(wàn)億元，增長(zhǎng)4.37%，客戶貸款總額8.66萬(wàn)億元，增長(zhǎng)6.26%，貸款總額佔(zhàn)總資產(chǎn)比例較上年末提升近1個(gè)百分點(diǎn)；負(fù)債總額達(dá)15.41萬(wàn)億元，增長(zhǎng)4.31%。上半年，錄得純利488.15億元，營(yíng)業(yè)收入1769.19億元，其中利息凈收入和其他非利息凈收入分別增長(zhǎng)1.83%和1.25%，盈利能力保持穩(wěn)定；凈息差1.91%，在國(guó)有大行中繼續(xù)保持優(yōu)秀水平；不良貸款率0.84%，不良貸款生成率0.74%，資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)；撥備覆蓋率325.61%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足。
從如上各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)看，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，郵儲(chǔ)銀行仍然實(shí)現(xiàn)了規(guī)模增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、收益穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)防控的有效平衡，有著較好的經(jīng)營(yíng)韌性。
劉建軍表示，長(zhǎng)期主義體現(xiàn)在對(duì)戰(zhàn)略的堅(jiān)持和堅(jiān)守上，一張藍(lán)圖繪到底，堅(jiān)持做「難而正確的事」，才能讓今天的行為擁有明天的意義。長(zhǎng)期主義還體現(xiàn)在內(nèi)涵式發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念上，注重「量?jī)r(jià)險(xiǎn)」均衡，堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展；注重結(jié)構(gòu)均衡，通過(guò)合理科學(xué)的資產(chǎn)布局抵禦周期波動(dòng)；注重資源投入均衡，既注重當(dāng)期發(fā)展的短期投入，也關(guān)注為未來(lái)儲(chǔ)備優(yōu)勢(shì)的長(zhǎng)期資源投入。
上半年，郵儲(chǔ)銀行在信貸投放和息差管理上也呈現(xiàn)出一些亮點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)徐學(xué)明透露，該行的信貸增速優(yōu)於國(guó)有大行平均水平。公司貸款和零售貸款增速較國(guó)有大行平均分別高出0.5個(gè)和1.7個(gè)百分點(diǎn)。特別是住房按揭貸款，上半年凈增236億元，在六大國(guó)有行中唯一保持正增長(zhǎng)。得益於良好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和差異化的信貸結(jié)構(gòu)，該行的凈息差為1.91%，這一水平較四大行平均高44個(gè)BPs，優(yōu)勢(shì)比去年末進(jìn)一步擴(kuò)大了6個(gè)BPs。
基因稟賦突出 差異增長(zhǎng)極顯優(yōu)勢(shì)
「三農(nóng)」金融位於郵儲(chǔ)銀行五大差異化增長(zhǎng)極的首位。上半年，該行實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款凈增1809億元，餘額2.22萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)8.88%，佔(zhàn)各項(xiàng)貸款的比重約25%。
郵儲(chǔ)銀行金融助力特色農(nóng)業(yè)繪就豐收美景。
郵儲(chǔ)銀行具有服務(wù)「三農(nóng)」的獨(dú)特基因，近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了全國(guó)99%的縣（市），服務(wù)6.6億個(gè)人客戶。近兩年國(guó)有大行持續(xù)下沉，再加上原有的農(nóng)商行、農(nóng)信社，農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)了一定程度的加劇。
劉建軍分享道，該行將通過(guò)大力推進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)開(kāi)發(fā)、增強(qiáng)主動(dòng)授信線上運(yùn)營(yíng)能力、郵銀協(xié)同推進(jìn)農(nóng)村客群精準(zhǔn)獲客和不斷改革優(yōu)化管理運(yùn)營(yíng)模式四方面舉措，增強(qiáng)該行在服務(wù)「三農(nóng)」方面的差異化能力。
中國(guó)普惠金融事業(yè)邁入了新的十年。「普惠」一直是郵儲(chǔ)銀行的基因和本色，小微金融也是五大差異化增長(zhǎng)極的重要組成部分。上半年，該行普惠小微貸款新增超過(guò)1300億元，餘額近1.6萬(wàn)億元，佔(zhàn)各項(xiàng)貸款的比重接近19%，一直保持在國(guó)有大行前列。普惠小微貸款客戶增加3.22萬(wàn)戶，達(dá)到220萬(wàn)戶，戶均貸款餘額僅72.5萬(wàn)元。郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)兼董事會(huì)秘書(shū)杜春野表示，從如上數(shù)據(jù)可以看出來(lái)，郵儲(chǔ)銀行的普惠服務(wù)更加下沉、更加普惠。
上半年，該行普惠小微貸款發(fā)放利率比去年進(jìn)一步下降34個(gè)BPs，為小微企業(yè)直接降低利息支出超30億元；同時(shí)，通過(guò)減免手續(xù)費(fèi)等多種方式，減費(fèi)讓利近2億元。還發(fā)放無(wú)還本續(xù)貸超過(guò)1000億元，同比增長(zhǎng)98%，降低企業(yè)的轉(zhuǎn)貸成本。針對(duì)中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行積極圍繞產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈打造金融生態(tài)，落地36個(gè)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)項(xiàng)目，拓展核心企業(yè)143家，較上年末增長(zhǎng)超過(guò)90%。
在新質(zhì)生產(chǎn)力領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行也為中小微企業(yè)送去了金融「活水」。上半年，科技型中小企業(yè)貸款餘額同比增長(zhǎng)50%，遠(yuǎn)高於行業(yè)平均21.9%的增幅。圍繞專精特新、先進(jìn)製造業(yè)集群，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，該行加大中長(zhǎng)期信貸支持，小微企業(yè)中長(zhǎng)期貸款佔(zhàn)比較上年末提高4個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到40%。
郵儲(chǔ)銀行也持續(xù)打造財(cái)富管理增長(zhǎng)極。截至6月末，管理個(gè)人客戶資產(chǎn)（AUM）16.23萬(wàn)億元，較上年末增加近萬(wàn)億元。中郵理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模超9500億元，增速23%，居同業(yè)前列。郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟表示，該行中高端客戶的經(jīng)營(yíng)持續(xù)深化，VIP客戶超5500萬(wàn)戶，富嘉及以上客戶超560萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)13%，私行客戶較上年末增長(zhǎng)28%，富嘉及以上客戶新增AUM的貢獻(xiàn)度高於存量25個(gè)百分點(diǎn)?？梢?jiàn)該行財(cái)富增長(zhǎng)極的發(fā)展?jié)摿ο喈?dāng)不錯(cuò)。
郵儲(chǔ)銀行客戶經(jīng)理走訪柚子種植農(nóng)戶。
數(shù)字化賦能 集約運(yùn)營(yíng)提質(zhì)增效
郵儲(chǔ)銀行加快建設(shè)數(shù)字生態(tài)銀行，投產(chǎn)上線了新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、信用卡核心系統(tǒng)，自主研發(fā)的系統(tǒng)佔(zhàn)比達(dá)77%；手機(jī)銀行成為客戶交互和經(jīng)營(yíng)的主平臺(tái)，月活客戶規(guī)模（MAU）7520萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)31%。
主動(dòng)授信正是「讓絕大多數(shù)農(nóng)戶都有郵儲(chǔ)銀行授信」實(shí)現(xiàn)的重要路徑。2022年9月，郵儲(chǔ)銀行啟動(dòng)主動(dòng)授信，通過(guò)大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控模型，精準(zhǔn)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，挖掘出優(yōu)質(zhì)客戶，並提供「秒批秒貸」的線上信貸服務(wù)。目前主動(dòng)授信名單庫(kù)規(guī)模已超1.2億人。今年6月末，該行「三農(nóng)」主動(dòng)授信項(xiàng)目貸款餘額1751億元，本年凈增687億元，增速超過(guò)60%。
在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的脆弱性有所上升。郵儲(chǔ)銀行強(qiáng)化數(shù)字化控險(xiǎn)，貸前部署超過(guò)400條自動(dòng)化審批策略，貸後部署200多條預(yù)警策略，通過(guò)集約化預(yù)警，提前識(shí)別出約80%的風(fēng)險(xiǎn)客戶，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶的提前化解比例超過(guò)50%。
該行還積極思考如何利用銀行的資源，更好為中小企業(yè)賦能。通過(guò)搭建「郵儲(chǔ)易企營(yíng)」平臺(tái)，幫助中小微企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，自去年11月全國(guó)推廣以來(lái)，平臺(tái)累計(jì)服務(wù)客戶4.3萬(wàn)戶，海南、四川和山東分行憑借該平臺(tái)，成功入選當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型試點(diǎn)城市供應(yīng)商。
在科技賦能集約化發(fā)展上，郵儲(chǔ)銀行超8000臺(tái)自助設(shè)備和超9000臺(tái)移動(dòng)展業(yè)設(shè)備接入「雲(yún)櫃」模式，「雲(yún)櫃」服務(wù)的客戶達(dá)445萬(wàn)人次；小額貸款審查審批實(shí)現(xiàn)一級(jí)分行集中運(yùn)營(yíng)，啟動(dòng)總行集中作業(yè)，節(jié)省人員約40%；10家分行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全貸種總行集中審批，終審用時(shí)平均壓降超過(guò)四成；信用卡貸後實(shí)現(xiàn)全流程集中運(yùn)營(yíng)?？梢钥吹?，數(shù)字化發(fā)展正在為該行的客戶運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)防控提供著精準(zhǔn)支撐。
郵儲(chǔ)銀行客戶經(jīng)理走訪育種基地、種業(yè)企業(yè)。
創(chuàng)新促改革 厚植發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力
在深耕零售特色的同時(shí)，為建立更為健康均衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，該行提出了一個(gè)方向，尋找市場(chǎng)縫隙。劉建軍指出，有很多跨行業(yè)、跨資本、跨區(qū)域的一些企業(yè)，仍迫切需要得到銀行更綜合、更貼合的服務(wù)方案，所以該行將通過(guò)提高尋找縫隙的能力，找到「量?jī)r(jià)險(xiǎn)」平衡的資產(chǎn)。該行推出了「十大縫隙」，指導(dǎo)全行尋找「量?jī)r(jià)險(xiǎn)」均衡發(fā)展的客戶，已經(jīng)初見(jiàn)成效。
尋找市場(chǎng)縫隙，只是郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新發(fā)展的一隅。記者觀察到，郵儲(chǔ)銀行一直在積極地進(jìn)行創(chuàng)新，管理層思維創(chuàng)新引領(lǐng)，全行發(fā)展活力被高效激發(fā)。
在業(yè)務(wù)模式上，上半年，該行「看未來(lái)」信審模型批覆金額6541億元，增長(zhǎng)169%。在體制機(jī)制上，郵儲(chǔ)銀行推動(dòng)了「啞鈴型」組織架構(gòu)改革，逐步構(gòu)建總部強(qiáng)大、營(yíng)銷人員強(qiáng)大、中間層較小的人力結(jié)構(gòu)。目前，二級(jí)機(jī)關(guān)精簡(jiǎn)近4000人，有效充實(shí)了市場(chǎng)一線。
劉建軍表示，在行業(yè)轉(zhuǎn)型的大潮中，能力和文化決定了郵儲(chǔ)銀行能飛多高多遠(yuǎn)。該行堅(jiān)定不移打造「六大能力」，按照「幹什麼學(xué)什麼、缺什麼補(bǔ)什麼、弱什麼強(qiáng)什麼」，持續(xù)加強(qiáng)能力建設(shè)。該行不斷增強(qiáng)多渠道協(xié)同，線下加快網(wǎng)點(diǎn)向營(yíng)銷服務(wù)中心轉(zhuǎn)型，5200餘個(gè)網(wǎng)點(diǎn)完成裝修改造；線上打造移動(dòng)端一體化的觸客和金融服務(wù)平臺(tái)，推出「郵儲(chǔ)企業(yè)助手」小程序和企業(yè)微銀行服務(wù)渠道，支持近30項(xiàng)「金融+場(chǎng)景」的輕量便捷服務(wù)。
過(guò)去幾年，郵儲(chǔ)銀行的非息收入年均增速達(dá)到20%，佔(zhàn)比提高了近8個(gè)百分點(diǎn)。特別是一些短板業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)突破發(fā)展，公司板塊的中收年均增速達(dá)到50%以上，票據(jù)非息收入增長(zhǎng)近3倍。
杜春野分享到，郵儲(chǔ)銀行著力打造「1+N」經(jīng)營(yíng)與服務(wù)新體系，不但要把公司金融打造成為全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)，更要成為零售銀行戰(zhàn)略的支撐點(diǎn)和資金資管業(yè)務(wù)的著力點(diǎn)。上半年公司客戶總量增長(zhǎng)6.4%，接近170萬(wàn)戶，其中主辦行客戶增長(zhǎng)了48%。公司貸款增幅達(dá)9.9%，位居國(guó)有大行第二位。公司存款凈增接近1900億元，創(chuàng)歷史新高，位居國(guó)有大行首位。
郵儲(chǔ)銀行客戶經(jīng)理走訪專精特新企業(yè)客戶。
資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu) 風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別早處置
郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量一直在內(nèi)銀中保持優(yōu)秀水平。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，該行的資產(chǎn)質(zhì)量是否仍然能夠保持優(yōu)異？
郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官姚紅表示，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，嚴(yán)格落實(shí)「早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置」要求，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的精細(xì)化管理，資產(chǎn)質(zhì)量相關(guān)指標(biāo)繼續(xù)處?kù)缎袠I(yè)較優(yōu)水平，重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì)。
截至6月末，該行不良貸款率0.84%，與一季度持平，較上年末微升0.01個(gè)百分點(diǎn)；年化不良生成率0.74%，較上年同期下降0.04個(gè)百分點(diǎn)；逾期率1.06%，關(guān)注率0.81%，撥備覆蓋率325.61%。
根據(jù)管理層的分享，上半年，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款（人民銀行2024年口徑調(diào)整後）的不良率為0.94%，老口徑是0.90%，較年初增加0.07個(gè)百分點(diǎn)；普惠小微貸款的不良率保持在1.6%左右；上半年公司板塊不良率僅為0.54%，較年初下降1個(gè)BP。
重點(diǎn)行業(yè)來(lái)看，房地產(chǎn)行業(yè)和地方政府融資平臺(tái)的不良貸款率分別為2.25%和0.81%，較上年末分別下降0.2個(gè)百分點(diǎn)和0.1個(gè)百分點(diǎn)。公司批發(fā)貸款資產(chǎn)質(zhì)量良好，不良率0.43%，較上年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。
個(gè)人小額貸款和小企業(yè)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量則相對(duì)承壓，今年以來(lái)不良貸款率呈上升態(tài)勢(shì)。為此該行採(cǎi)取措施，一方面重檢客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審查審批流程，提升新授信貸款質(zhì)量；另一方面，大力推進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶退出、高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及人員管控，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)收斂。
姚紅表示，下半年，郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)堅(jiān)持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，統(tǒng)籌好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的有效平衡。在風(fēng)險(xiǎn)管控策略上，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，精細(xì)管理，精準(zhǔn)施策，不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，有效防範(fàn)各類風(fēng)險(xiǎn)衝擊。（記者 齊曉彤 鄧建樂(lè)）
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